Смогут ли украинцы рассчитывать на что-то, после пенсии

Пенсионная реформа правительства Владимира Гройсмана порадовала стариков, но стала шоком для украинцев среднего возраста. По новым правилам, чтобы уйти на пенсию в 60 лет, украинцам придётся работать в два раза больше. В противном случае они смогут рассчитывать только на государственную социальную помощь. Да и то лишь по достижении 65 лет.

Популярное: Водители должны знать! В Украине вводят новые штрафы, назвали цифры

Сейчас в Украине действует солидарная пенсионная система. Пенсионные отчисления работающего населения попадают в общий котёл — Государственный пенсионный фонд (ПФ) и оттуда распределяются среди пенсионеров. При СССР такая система работала хорошо. Но в нынешних реалиях из-за сокращения числа людей трудоспособного возраста и повсеместной практики выплаты “зарплат в конвертах” ПФ испытывает хронический дефицит средств.

Чтобы его ликвидировать, деньги в ПФ регулярно перечисляют из бюджета, что вызывает неудовольствие МВФ. Поэтому принцип начисления пенсий решили изменить.

Работайте, работайте

Как и обещала власть, пенсионный возраст по новому закону не меняется. В теории мужчины могут уйти на пенсию в 60 лет, женщины — в 58, с последующим ежегодным увеличением времени выхода на полгода. Но на практике, чтобы уйти на отдых в 60 лет, придётся изрядно потрудиться, ведь новая реформа предусматривает увеличение страхового стажа до 2028 года на 20 лет — с 15 до 35 лет. В этом случае государство гарантирует получение пенсии в размере 40% от “базовой” зарплаты для расчёта пенсий, но не менее прожиточного минимума для нетрудоспособных лиц (сегодня это 1312 грн).

Если же человек достиг 65-летнего возраста, но не наработал необходимый стаж, размер его пенсии устанавливается пропорционально стажу. То есть, если мужчина отработал 30 лет вместо 35, он получит 30/35=85,6% от зарплаты или прожиточного минимума для утративших трудоспособность лиц.

Кроме того, для тех, у кого нет необходимого стажа, с 65 лет будет назначена государственная социальная помощь, которая для большинства категорий населения составляет 30% от минимальной пенсии, то есть на сегодня — 393,6 грн.

Если человек достиг 65-летнего возраста, но не наработал необходимый стаж, размер его пенсии устанавливается пропорционально стажу.

“Новый механизм предоставления социальной помощи лучше, чем существующая поддержка малообеспеченным, поскольку не требует подтверждения доходов человека, а также переоформления каждые полгода”, – говорит ведущий научный сотрудник Института демографии и социальных исследований Лидия Ткаченко.

Как начисляют?

Новая формула начисления пенсии сводится, как и ранее, к трём составляющим – средняя зарплата по Украине, умноженная на коэффициент зарплаты, и коэффициент страхового стажа.

Размер средней зарплаты ежемесячно утверждает Пенсионный фонд. Для расчёта пенсий в 2017 году применяется усреднённый показатель за 2014-й, 2015-й и 2016 годы, который составляет 3764,4 грн.

Чтобы вывести индивидуальный коэффициент зарплаты, нужно взять зарплату человека за каждый месяц с 2000 года, разделить её на среднюю в тот же период по стране. В итоге получается множество коэффициентов – по числу месяцев, которые потенциальный пенсионер отработал. Потом из этих коэффициентов выводят среднее арифметическое, то есть индивидуальный коэффициент.

А вот коэффициент стажа, согласно пенсионной реформе, уменьшается. Ранее он был 1,35% за каждый отработанный год, а с 1 января станет 1%. Другими словами, в 2018 году люди получат начислений уже на 26% меньше, чем если бы их считали по старой формуле.

Где же выход

Выходом из ситуации могла бы стать система персональных пенсионных начислений. Благо в мире создано немало таких инструментов.

Самый популярный из них — это негосударственные пенсионные фонды. Несмотря на кризис финансовой системы, на конец 1 квартала 2017 года в Украине насчитывалось 64 негосударственных пенсионных фонда (НПФ), из которых 72% были сосредоточены в Киеве. Участниками НПФ являлись 836 тыс. человек, или каждый 12-й официально трудоустроенный работник, что говорит пусть о небольшом, но всё-таки существенном охвате трудоспособного населения.

Правда, к НПФ сейчас мало доверия со стороны населения. Слишком многие из фондов ушли с рынка, не выполнив своих обязательств. Кроме того, вкладывать средства в негосударственный фонд есть смысл, лишь когда до пенсии человеку осталось хотя бы 25 лет. Тогда, по подсчётам группы ICU, отчисляя в НПФ сумму в размере около 300 грн (10% от средней заработной платы в Украине) в месяц, будущий пенсионер сможет скопить за 25 лет работы около 1 млн грн, что составит более 10 тыс. грн в месяц выплат на протяжении 10 лет. Даже с учётом инфляции такие отчисления позволят увеличить в два раза уровень минимального дохода при выходе на пенсию.

Значительно улучшить ситуацию с добровольными отчислениями помог бы уже зарегистрированный в парламенте законопроект об индивидуальных накопительных счетах (ИНС). Такой вариант, по словам генерального директора Украинской федерации страхования Галины Третьяковой, подошёл бы людям, которые не доверяют НПФ.

ИНС — это своего рода НПФ для одного лица, где человек сам выбирает управляющего своими деньгами, который одновременно ведёт отчётность. Пенсионер вместе с управляющим договариваются об инвестиционной политике. Открывать ИНС можно в банке — хранителе счёта: это либо банк, у которого статутный капитал составляет не менее 500 млн грн, либо НБУ. Этот же банк имеет право контролировать управляющего счётом.

Второй по популярности механизм накопления пенсий — банковские депозиты. Беда в том, что банки в Украине сыплются, как карточные домики, и доверия у населения к ним по-прежнему мало. Кроме того, самим банкам сложно гарантировать процент дохода по долгосрочным депозитам. А пенсионерам выгодно размещать депозит как минимум на пять лет.

Выходом из ситуации, по словам Третьяковой, мог бы стать пенсионный депозит, который отличается от обычного привязкой начала выплат к достижению человеком определённого возраста. При этом в идеале гражданин должен получать по этому депозиту определённые налоговые льготы, которые существуют в первом солидарном уровне.

Наконец, в развитых странах довольно популярно страхование нетрудоспособности по достижении пенсионного возраста. При достижении определённого возраста пенсионер получает на руки внушительную сумму, которую может потратить, к примеру, на покупку недвижимости для сдачи её в аренду.

Это хороший способ накопить средства на пенсию, но сейчас он практически не работает, поскольку рынок страхования государство контролирует слабо. Почему-то страховые компании отнесли к малому и среднему бизнесу, которые подлежат лицензированию, но вывели из-под проверок. В итоге страховые компании сегодня могут открыться в течение 10 дней, и на рынок может войти капитал непроверенного происхождения.

“Сейчас на рынке страхования жизни происходит то, что происходило два года назад в банковской системе. Но если в банковской системе есть Фонд гарантирования вкладов, то в этой сфере нет даже закона”, — говорит Третьякова.

Одним словом, украинцам остаётся надеяться в старости лишь на помощь детей, как в беднейших странах мира. И цивилизованного выхода из ситуации пока не видно.