Банкопад на финише: сколько банков НБУ планирует «убить» в этом году и удастся ли вкладчикам вернуть свои средства

Доля финансовой системы страны сбавила обороты – неблагонадежные банковские структуры уже выведены с рынка, поэтому скандальных банкротств больше не будет. Но до полного спокойствия еще далеко

От скольких банков НБУ лишится в этом году и какая судьба ждет национализированные учреждения вскоре.

Конец ликвидации
В 2016 году Нацбанк ликвидировал в среднем по две банки в месяц. Сейчас в зоне риска находятся еще 40 банковских учреждений, 21 из которых – на особом контроле.

«Дни этих банков сочтены не потому, что злой НБУ так сильно хочет их убить, а потому, что они не выполняют норматив по достаточности капитала», – объясняет специалист отдела продаж долговых ценных бумаг Dragon Capital Сергей Фурса.

По своему размеру эти небольшие учреждения, как правило, обслуживают узкие интересы собственников. Их деятельность не направлена на массовую клиентуру. По размерам активов они занимают около 2% всей финансовой системы страны. Так что, в случае ликвидации всех сорока банков, это не окажет значительного влияния на систему. Их проблемный статус также не означает, что всех готовят «на вылет». Хотя если будет обнаружен банк, который занимается незаконными операциями, его направят на ликвидацию без раздумий. К этой категории также относятся банковские учреждения, которые занимаются мошенничеством. Но здесь речь идет о точечные явления.

«Все банки, которые занимались мошенничеством или другими незаконными операциями, были выведены с рынка ранее. Сейчас если кто-то и всплывет, то это будут единичные случаи», – подтверждает председатель правления Украинской межбанковской валютной биржи Анатолий Гулей.

В среде финансовых аналитиков считают, что в 2017 году рынок покинут еще около десяти банков.

«Если банковские лоббисты не найдут общего языка относительно ограниченных банковских лицензий, без допуска мелких банков к депозитам физических лиц, то, скорее всего, они покинут рынок. Ни макроэффектам от их ухода ждать не приходится», – говорит глава комиссии по банковскому анализу Украинского общества финансовых аналитиков Виталий Шапран.

Учитывая статистику НБУ и прогнозы экспертов, можно прийти к промежуточным выводам, что банковское сообщество потеряет еще 10-20 малых банковских учреждения и на этом надоевшем «банкопад» закончится.

В кассу на выплату
Ликвидация банков тесно переплетена с выплатой гарантированных сумм по депозитам вкладчиков, за что отвечает Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ).

Основным источником погашения его обязательств являются доходы от погашения кредитов, выданных неплатежеспособными банками, а также продажи их активов.

«Здесь главной проблемой является то, что значительная часть залогов Фонда одновременно является и залогом под кредиты рефинансирования НБУ. Это имущество, как владельцы, так и другие связанные лица, постоянно пытаются вывести из-под залога или его подменить с целью дальнейшей продажи», – говорит Анатолий Гулей.

В этот вторник стало известно, что из-под носа регулятора пытаются отвести помещения гостиницы в Киеве, на углу Богдана Хмельницкого и Ивана Франко, площадью около 1300 кв. м. Директор департамента управления рисками НБУ Игорь Будник сообщил, что данное помещение является залогом от Еврогазбанка под рефінанс Нацбанка. Залогодатель, ООО «Евро-Отель-Групп», находится в процессе банкротства, но ликвидатор уже отправил помещения на аукцион, который должен состояться 14 марта. Заявленная цена продажи вдвое ниже его реальной стоимости.

Такие случаи происходят с завидной регулярностью. В итоге реальная стоимость залогов Фонда сейчас составляет всего 9-18% от их балансовой стоимости.

«Постепенно Фонд продает имущество банков, выведенных с рынка. Но могу признать, что им создано довольно большой дефицит в сфере госфинансов и те, кто отвечают за продажи, не успевают его быстро покрыть», – говорит Шапран.

Это обременяет Фонд и не дает возможности увеличить свободную ликвидность. Как результат, на покрытие гарантированных вкладов приходится брать кредиты из Государственного бюджета страны. Сейчас Фонд гарантирования задолжал государству около 70 млрд грн.

«В прошлом году Фонд получил от правительства 7,9 млрд грн облигациями внутреннего займа, – пояснил руководитель аналитического отдела Concorde Capital Александр Паращий. – Сентябрьским меморандумом с МВФ на 2017 год предусмотрено 42 млрд грн финансирования докапитализации госбанков и кредитование ФГВФЛ. Из этой суммы 16,3 млрд грн уже использованы на докапитализацию Приватбанка, Укрэксимбанка и Ощадбанка. То есть остаются около 25 млрд грн для возможной помощи Фонда, чего на этот год более чем достаточно».

Эксперты говорят, что эта ситуация не повлияет на вкладчиков. ФГВФЛ запустил новый механизм выплат сразу через семь банков. До конца года таких банков уже может быть около 40. Нововведение создает дополнительные удобства для клиентов: нет очередей и есть надежда на рост доверия к банковской системе. Более того, с 2018 года клиенты смогут получать деньги, назвав лишь реквизиты карты любого банка, где у них уже есть счет.

Приватизация национализированного
После того как государство поглотила ПриватБанк, более 50% банковского сектора оказалось в госсобственности.

«Сейчас мы владеем, как государство, 55% банковской системы. Это очень высокая доля, и нам необходимо как можно быстрее улучшить работу этих банков», – заявил министр финансов Александр Данилюк.

Такая огромная доля государства ничего хорошего не обещает. Это оказывает административное влияние на весь рынок – теперь центр решений относительно изменения процентных ставок переходит в госсектор.

«В Украине сейчас сложилась уникальная ситуация, когда не просто более половины банковского сектора принадлежит государству, но и сами банки в госсобственности начали конкурировать между собой, – говорит Анатолий Гулей. – В результате Антимонопольный комитет начал интересоваться этими банками – согласно закону, если один владелец превысил долю на рынке в 35%, то он считается монополистом».

Госбанки не только мешают здоровой конкуренции на банковском рынке, но и создают дополнительные риски коррупции, а также угрожают бюджета страны. На докапитализацию лишь Ощадбанка и Укрэксимбанка государство потратило около 39 млрд грн за прошлые три года. Возможно, что эта сумма – не предел.

Стоит понимать, что при всем желании сейчас эти банки никто не купит. Причина, что отпугивает потенциальных инвесторов, кроется в коррупционные риски. Государственные банки в любом случае связаны с так называемым «политическим капиталом» – речь идет о продаже связанным лицам в политике или крупным собственникам. Привлекать же нужно внешнего инвестора, который бы вывел эти банки на международный уровень.

Это не единственная проблема. Отсутствие стратегии развития, которая для каждого учреждения должна быть индивидуальной, не дает понимания, что с этими банками делать в обозримом будущем, в каком направлении их продвигать.

Большинство профильных аналитиков считают, что госбанки должны быть реформированы с единого центра управления, а затем приватизированы. В идеале, хорошо бы продать полные пакеты государственных банков, а не их доли. Но, скорее всего, пойдут именно вторым путем.

Очевидно, приватизации государственного банковского сектора где-то так и проведут: продавать средними пакетами примерно по 10% -20%, – говорит Сергей Фурса.

ЕБРР уже выразил желание участвовать в приватизации Приватбанка, а также подготовить продажу 20% акционерного капитала Сбербанка до 2018 года.

В то же время эксперт не считает, что все госбанки нужно продать без остатка. Например, Укрэксимбанк выполняет весьма специфическую функцию – обслуживает внешнеэкономическую и торговую деятельность государства. Эта причина не позволяет говорить о его продаже.

Очевидно, нужно приватизировать госбанки, но, похоже, что это не будет сделано в перспективе пяти лет. Александр Параій резюмирует, что на этот период, необходимо модернизировать корпоративное управление банков. То есть сделать их относительно независимыми от правительства, а уже потом продавать.