Банки списывают кредиты: Узнайте, когда можно не возвращать деньги

Украинские банки считаются одними из худших в Европе. Согласно данным НБУ в стране около 54% ​​кредитов находятся на стадии — нерабочие, то есть деньги не возвращают.

Однако, как показывает статистика, постепенно уровень плохих кредитов сокращается, в том числе благодаря списанию.

Почему банки списывают кредиты. Банки обязаны держать резерв под каждый плохой кредит. Например, если в долг взять 10 тыс. грн и перестать его выплачивать, через некоторое время банк должен "заморозить" под него деньги для соблюдения баланса. И использовать эти средства нельзя, резерв придется держать до тех пор, пока кредит не вернут.

А учитывая, что некоторые кредиты не возвращают вовсе, банкам легче избавиться от такой задолженности. Вообще есть три варианта: судиться с должником, перепродать долг коллекторам, списать кредит.

Коллекторы заплатят лишь несколько процентов от суммы задолженности, но при этом испортят имидж банка — начнут звонить должнику, его семье, коллегам и т. д. Судиться с мелкими должниками, у которых нет имущества — дорого и бессмысленно. Например, "ПриватБанк" в конце ноября начал процедуру реструктуризации почти 300 тыс. плохих кредитов. Если бы по каждому из них подавать иск в суд, банку пришлось бы нанимать целую армию юристов. На такие случаи существует процедура списания. Долг перед банком погасит сам банк — зарезервированы под долг деньги "разморозят".

Чей долг может попасть под списание. Национальный банк четко регламентирует, как должна проходить процедура списания. Просто так простить кредит нельзя. Для этого он должен считаться "безнадежным". То есть срок исковой давности (три года) уже исчерпан, отсудить имущество в счет долга нельзя (его просто нет), а кредитор наотрез отказывается подписывать договор реструктуризации и платить банку.

"Если банк держит большое количество NPL (Non-performing loan, неработающий заем. — Ред), это плохо и для деятельности банка, и в целом для экономики. Резервы, которые можно было бы использовать для выдачи новых кредитов, приходится просто" держать " . Конечно, процедура списания выгодна. Сразу из резервов освобождается определенный ресурс ", — объясняет аналитик Егор Комов.

Легче всего банку простить потребительские кредиты физических лиц. А вот, например, ипотеку не списывают — в таком случае можно через суд взыскать имущество должника.

Списали еще не означает простили

В Национальном банке утверждают — списание долгов не освобождает украинцев от выплаты кредитов. При этом банк, если клиент опомнится и начнет платить, будет считать полученные деньги дополнительной прибылью и оплатит с них налоги. На практике же долг продолжает числиться.

"Есть уже прецеденты, когда суды занимали в такой ситуации позицию истцов. Если долг списали, банк не должен его требовать. Считается, что банк уже получил компенсацию за счет страховки, собственных резервов. Но то, что банки могут требовать вернуть деньги и после списания — да, такое происходит. Но здесь очень спорный вопрос. Если долг списали и его продолжают требовать, надо консультироваться с юристом и разбираться, насколько это законно ", — объясняет юрист Александр Плахотник.

При этом украинец, имеющий непогашенный кредит, остается в глазах банковской системы "ненадежным клиентом". Стоит также понимать: если должник не оплатил, вместо него заплатят другие клиенты. Так, банки для формирования резервов вынуждены повышать кредитные ставки и уже следующие клиенты, выполняя условия своего договора, платить за "плохого должника".

Кстати, еще одна возможность освободиться от непосильного долга — признать себя банкротом. Верховная Рада уже узаконила такую ​​возможность, поддержав соответствующий законопроект. После объявления банкротства: перестанут начислять проценты и штрафы по кредиту долг, оставшийся реструктуризируют, то есть примут новый график выплат; часть долга могут "простить"; через суд некоторое имущество могут продать в счет долга.