Не знаете, как правильно оформить ипотеку? Правила получения кредита на квартиру в Украине

Не спешите оформлять кредит на квартиру, пока не ознакомитесь со всеми нюансами и деталями таких займов.

Ипотечный кредит — это долгосрочный целевой кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этому займу. Ни для кого не секрет, что ставки по таким займам обычно весьма высоки. Ипотека всегда пользуется спросом среди населения, однако для банков это очень рисковый продукт. Поэтому они закладывают этот риск в процентную ставку.

Тем не менее, оформив кредит на квартиру, заемщик вносит деньги уже за свое жилье, а не за арендованное. Кроме того, уменьшить переплату можно, погасив кредит досрочно.

Кредит на квартиру: особенности

Ипотечный кредит можно оформить в банке или кредитном союзе. Заемщику стоит быть готовым к высоким требованиям кредитора (например, подтверждение доходов и стажа работы от 12 месяцев на последнем месте). Важно помнить, что кредитор не имеет права взимать плату за рассмотрение вашей заявки на кредит.

Процентная ставка по ипотечным кредитам бывает фиксированной (не подлежащей изменению на весь срок кредита) и переменной (рассчитывается по формуле: индекс + определенный процент). Как правило, требуется также первый взнос в размере от 10 до 30% от стоимости жилья.

Поскольку кредит на квартиру, дом или земельный участок считается одним из видов потребительских кредитов, на него распространяется действие Закона Украины «О потребительском кредитовании». Причем как в случае покупки недвижимости от застройщика (первичный рынок), так и от прежних собственников (вторичный рынок). Обычно деньги сразу перечисляются на счет продавца, а покупатель рассчитывается с кредитором.

Паспорт кредита на квартиру

Решившись взять кредит на квартиру, обязательно изучите предложения разных кредиторов. В этом поможет паспорт кредита, который кредитор обязан предоставить заемщику до заключения договора. Эти паспорта, согласно закону, имеют универсальную форму, поэтому сравнивать их удобно.

В паспорте кредита следует обратить внимание на:

размер первого взноса, который вы должны оплатить собственными средствами (например, 30% от стоимости квартиры);

тип процентной ставки. Если ставка переменная, в паспорте должен описываться порядок ее изменения и указываться индекс, который применяется для ее расчета. Обычно это украинский индекс ставок по депозитам физических лиц в гривне (UIRD), однако может быть и другой — в этом случае стоит проконсультироваться с юристом;

реальную годовую процентную ставку (РГПС) и ориентировочную общую стоимость кредита;

порядок погашения кредита и уплаты процентов в виде графика платежей.

Кроме того, из паспорта можно узнать о необходимости заключения договоров о дополнительных или сопутствующих услугах третьих сторон. При ипотечном кредите такими услугами может быть оценка покупаемой недвижимости, нотариальное заверение договора и страхование недвижимости. Помните, что оплата этих услуг не включаются в общие затраты для рассчета РГПС (то есть, фактическая стоимость кредита получится выше, чем РГПС). Более того, страховку придется ежегодно обновлять, а сумма страхового платежа может быть весьма существенной.

Изучив предложения нескольких кредиторов, вы сможете определить оптимальные для себя условия. После этого стоит запросить у выбранного кредитора проект договора и тщательно сравнить указанные в нем условия с паспортом кредита.

Договор об ипотечном кредите

Договор заключается в письменной форме в бумажном или электронном (с наложением электронных подписей) виде. Сразу после подписания вы должны получить ваш экземпляр договора.

Зачастую случается так, что указанные в договоре условия не соответствуют паспорту кредита. Обезопасить себя от подобных ситуаций и необходимости обращения в суд можно, не поленившись заранее сравнить паспорт кредита с проектом договора.

Информация о количестве, размере и периодичности платежей должна содержаться в договоре в виде графика. Вы не обязаны осуществлять какие-либо платежи, не предусмотренные договором.

Стоит отметить, что в случае кредита с переменной ставкой, кредитор имеет право менять размер ставки согласно изменению индекса. Периодичность изменения ставки также определена в договоре (например, один раз в год). Однако кредитор не имеет права менять ни формулу (то есть, какой вид индекса берется для расчета), ни размер маржи (фиксированной части формулы).