Украинские банки могут обманывать: что нужно знать украинцу, чтобы предохранить себя от махинации

Несмотря на изменение законодательства, банки продолжают вводить в заблуждение своих клиентов и хитрят в кредитных договорах. Что надо знать, чтобы обезопасить себя.

В конце 2016 вступил в силу закон "О потребительском кредитовании", который регулирует отношения между финансовыми учреждениями и потребителями в вопросах предоставления кредитов.

Новые правила призваны прекратить злоупотребления со стороны финансовых учреждений и защитить потребителей от мошенников, однако этого не произошло.

Исследование проекта USAID "Трансформация финансового сектора" свидетельствует, что большинство украинских банков не придерживается этих норм и нарушает закон.

Исследование состояло из двух волн: первая — перед вступлением закона в силу, вторая — через год после его принятия. Результаты обоих этапов показали, что почти 100% финансовых учреждений нарушают права потребителей.

Как банки обманывают своих клиентов и как себя защитить, объясняет ЭП.

К нарушениям прибегают банки
"Кредиты под 0%"

Проанализировав рекламу финансовых учреждений, исследователи не нашли информацию о реальной стоимости кредита в каждом четвертом материале, а каждый пятый материал рекламирует "бесплатные кредиты" без процентной ставки.

Популярное: Налог на жилье: Кому и на какие суммы приходят платежки

Однако после консультации с работником банка становится известно, что условия кредита предусматривают определенный процент от кредитной ставки.

"Такие материалы не являются информативными для заемщика. Они не дают возможности оценить, есть ли смысл узнавать дальше о стоимости такого кредита", — объясняет руководитель юридического направления проекта USAID "Трансформация финансового сектора" Татьяна Грищенко.

Отсутствие доступа клиентов к паспорту потребительского кредита

Паспорт потребительского кредита — это документ, в котором банк перечисляет основные условия кредитования, порядок возврата кредита, информацию о реальной годовой процентной ставки.

Финансовое учреждение должно выдавать этот документ до заключения договора, а также выложить в общий доступ на своем сайте. В 90% исследованных банков потребители получили паспорт в момент заключения договора и не имели к нему доступа раньше.

Также паспорта не содержали всей необходимой информации. Они не давали возможности сравнить предложения кредитных продуктов и принять проинформировано решения.

Отказаться от договора невозможно

По закону заемщик имеет 14 дней согласительного периода, в течение которого он может отказаться от кредита без объяснения причин, даже если кредитные средства уже выданы.

В реальной жизни консультанты говорят, что отказаться от кредита нельзя, ведь договор согласован банком, или отказ возможен только в течение трех дней. Это не соответствует требованиям законодательства.

Неизвестная реальная процентная ставка

Существует большое расхождение между номинальной процентной ставкой, которую можно получить при первичной консультации, и реальной годовой процентной ставке, о которой потребитель узнает в момент подписания договора.

Около 90% исследованных банков не отмечают размер реальной годовой процентной ставки ни в устном, ни в письменном виде.

Финансовые учреждения продолжают практику взимания высоких комиссий за предоставление и обслуживание кредитов, что также влияет на сумму реальной годовой процентной ставки.

Нарушение права на досрочный возврат кредита

Половина договоров содержат положения, которые нарушают право заемщика на досрочный возврат кредита.

Это происходит при условии, что заемщик не согласен с предложением финансового учреждения увеличить размер процентной ставки или другого платежа.

Обязательность страхования и выбор страховой компании

В условиях кредитования указано, что страхование является волеизъявлением потребителя, однако на практике консультанты указывают, что это обязательная процедура.

Более того, в 100% случаев потребителям не давали возможности выбрать страховую компанию. Банки указывали только одну страховую компанию, с которой можно заключить договор.

Как себя защитить
Во-первых, нужно знать, на какие кредиты распространяется этот закон.

Он касается только займов, предоставляемых для удовлетворения потребностей, не связанных с предпринимательской, независимой профессиональной деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника.

Во-вторых, потребитель должен знать свои права и внимательно читать условия договора.

Заемщик вправе отказаться от кредитного договора в течение 14 дней с момента его заключения и раз в месяц получать информацию о состоянии выполнения обязательств и размер задолженности.

Также заемщик может самостоятельно выбрать страховую компанию, если к предлагаемому банком перечень входит менее трех компаний.

"К сожалению, потребитель лишен права вносить свои предложения к содержанию договоров о потребительском кредите. Поэтому договоры нужно внимательно изучать на предмет требований, которые четко регламентированы в специальном законе", — объясняет руководитель практики банковского и финансового права АО Suprema Lex Роман Оксанич.

В-третьих, потребитель может зафиксировать факт нарушения закона финансовым учреждением, обратиться с заявлением к самому банку и защищать свои права в суде.

Кроме того, потребитель может написать жалобы в Национальный банк, Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг, или Государственной службы Украины по вопросам безопасности пищевых продуктов и защиты потребителей.

Хотя надо признать, что перечисленным инстанциям не хватает инструментов для борьбы с этими нарушениями.

Заемщик должен знать свои права и самостоятельно контролировать их соблюдение. Он ни в коем случае не должен ставить подпись, не читая договор и другие документы.

Следует всегда просить банк предоставлять письменные разъяснения непонятных условиях, а при выборе банка обращать внимание на его репутацию и надежность.