«Приложил палец, ввел пин-код, и покупка оплачена»: Для чего украинцам электронная гривна. Плюсы и минусы

Создание национальной цифровой валюты позитивно отразится не только на продавцах, но и снизит расходы покупателей

Довелось прочитать ироничные комментарии некоторых аналитиков о намерении Венесуэлы создать национальную цифровую валюту. «Я глубоко изучил эту тему и хочу объявить, что Венесуэла будет использовать новую систему криптовалют на основе нефтяных ресурсов, Венесуэла создаст криптовалюту Petro», – заявил президент страны Мадуро. Он отметил, что венесуэльская криптовалюта, кроме нефти, будет обеспечиваться запасами природных ресурсов, – таких, как золото и алмазы. Если учесть, что ранее о возможности создания национальных цифровых валют заявляло немало стран, среди которых – Китай и Россия, получается, что ирония неуместна, и эта проблематика должна обсуждаться на серьезном уровне.

Но для начала – о понятиях. В данном случае, корректнее применять термин «национальная цифровая валюта», так как «криптовалюта» по определению должна быть децентрализованной и анонимной. А если ее будет эмитировать государство, если все рычаги управления ею будут сконцентрированы в уполномоченном госоргане, эта валюта априори не будет ни анонимной, ни децентрализованной.

Какими мотивами руководствуются страны, намеревающиеся создать национальные цифровые валюты? В КНР, как утверждает директор Института исследования цифровой валюты при Народном банке Китая Яо Цинь, цель состоит в том, чтобы национальная цифровая валюта не имела тех недостатков, которыми характеризуются как фиатные деньги, так и обычные криптовалюты – отсутствие привязки к реальным ценностям. Как видим, Мадуро руководствуется теми же целями.

Выходит, что преимущество национальных цифровых валют будет заключаться в том, что государство будет нести за них ответственность, а это повысит доверие к таким валютам со стороны бизнеса и населения. В Китае полагают – национальная цифровая валюта будет способствовать стабильности фиатного юаня. Интересно, что в КНР к достоинствам будущей национальной цифровой валюты относят то, что она не будет основана на технологии блокчейна (а именно на этой технологической платформе основаны популярные криптовалюты). Более того, Яо Цинь утверждает, что именно задекларированный ограниченный объем эмиссии биткоина способствует некоторому торможению экономики. Примечательно, что этот же факт является одним из важнейших побудительных мотивов для тех, кто использует биткоин в качестве средства хранения сбережений – заранее ограниченный объем эмиссии они считают важнейшим предохранителем от обесценивания. Но неужели в Народном банке Китая ошибаются? Нет, конечно. Просто там смотрят на вопрос шире. Дело в том, что ограниченная в объеме эмиссия тоже имеет свои минусы. Представьте, что год назад вы купили какой-то товар за биткоины. А теперь, с учетом более чем пятнадцатикратного роста курса биткоина (7 декабря самая популярная криптовалюта торговалась по 15 тыс. долларов), зададимся вопросом – сколько вы могли бы купить этого товара за то же количество биткоинов сейчас? Видимо, в Народном банке Китая считают, что вместо того, чтобы деньги работали на экономику, они, будучи переведены в биткойны, лежат на счетах, потому что завтра, вероятно, биткоин будет стоить больше, чем сегодня. Пока курс биткоина стремится в заоблачные дали, и конца-краю этому не видно.  

Какие обоснования приводят в ЦБ РФ для введения цифрового рубля? Объяснения, скажем так, выкладывающиеся в курс России на усиление закрытости. Министр связи и массовых коммуникаций РФ Никифоров утверждает следующее: «Биткоин, эфир — это все криптовалюты, основанные на зарубежной криптографии. Россия обладает собственной школой криптографии. Я считаю, что мы вполне можем сделать криптоединицу, какой-то инструмент, основанный на технологии блокчейн, и четко прописать набор правил, в рамках которых осуществляются операции». Еще более удивительно выглядит второй довод россиян – мол, соседи по СНГ могут ввести свои национальные цифровалюты раньше, чем Россия. Сложно понять, какую угрозу для РФ может нести возможное введение национальных цифровых валют Беларусью или Казахстаном, которые выразили такое намерение.

Насколько здравой является идея создания национальной цифровой валюты в Украине? Тут главное определить реальные преимущества будущей цифровой гривны, сопоставить их с затратами с одной стороны и последствиями для макроэкономической ситуации, монетарной политики и финансовой стабильности, с другой стороны.

Что касается лежащих на поверхности преимуществ цифровой нацвалюты, они следующие. Первое — ее введение повысит удобство транзакций в цифровых системах. Для этого могут использоваться специальные программные устройства или «электронные кошельки», которые дают возможность хранить в них деньги, пополнять счета и производить покупки на интернет-порталах, причем делать это без использования «основного» банковского счета. Это удобно.

Второе – если получится создать надежную и быстродействующую систему верификации, клиринга и платежей, то удельный вес «цифровой» торговли товарами и услугами будет в Украине повышаться. Раз мы стремимся к Cashless-экономике – это реальный шаг в данном направлении.

Третье — создание национальной цифровой валюты повлияет на снижение банковских комиссий (появится конкурент), что позитивно отразится не только на продавцах товаров и услуг, но и снизит расходы покупателей.

Четвертое – да, у нас и сейчас есть подобные сервисы, например, Webmoney. Но, создание альтернативного сервиса, да еще и на базе нацвалюты Украины, даст разнообразие и возможность для ценовой конкуренции. Пользователи сервиса от этого только выиграют – вследствие повышения качества услуг и\или снижения их стоимости.

Технологические предпосылки для введения цифровой гривны имеются – у НБУ есть национальная платежная система «Простір», ее можно будет использовать для функционирования оборота и обслуживания «электронных кошельков» граждан. Но для успешной реализации проекта нужно будет существенно повысить ныне действующие лимиты в плане хранения средств в «электронных кошельках», а также лимиты расходования этих средств. Думаю, нужно сосредоточиться на доформировании необходимой технологической инфраструктуры, которая дала бы возможность протестировать использование цифровой валюты в экспериментальном режиме.

Выходит, что национальная цифровая валюта может быть полезна лишь в вопросах снижения доли наличных расчетов и создания удобного для населения и предпринимателей механизма покупок? Это смотря как подойти к делу. Если будет признано целесообразным развитие цифровой гривны, то ее смогут использовать госорганы и предприятия. При наличии воли и грамотных действиях, это может способствовать переводу обслуживания части госзакупок на оплату за национальную цифровую валюту. И тогда можно будет легче отслеживать — куда именно была направлена та или иная сумма денег, прошедшая через систему госзакупок. Тут, возможно, стоит подумать над тем, чтобы цифровую гривну сделать гибридной – взять от обычных криптовалют технологию блокчейна, а от электронных денег взять способ выпуска (банками) и регулируемость. Тогда платежи в национальной цифровой валюте можно будет деанонимизировать, что не будет лишним в борьбе с коррупцией.

Популярное: Украинец в Литве может заработать до 65 тысяч гривен: за что и как платят такие деньги?

Важен вопрос – повлияет ли возможное введение цифровой гривны на инфляцию? Думаю, негативного влияние быть не должно, так как неконтролируемой эмиссии гривны в случае введения национальной цифровой валюты, не будет. Ведь для того, чтобы получить электронные гривны, нужно будет положить или перевести на банковский счет обычные гривны. Увеличение в обращении электронных гривен будет иметь следствием уменьшение в обращении наличных и безналичных гривен. 

Кстати, «электронный кошелек» для национальной цифровой валюты, привязанный к конкретной персоне, может быть удобен при условии оплаты каким-нибудь способом с использованием биометрических данных — например, приложил палец, ввел пин-код, и покупка оплачена. Думается, в том числе и за сочетанием биометрических и банковских данных будущее в сфере финансов и банкинга. Что дает дополнительный довод в пользу реализации проекта «цифровая гривна».

Создание цифровой гривны — непростой процесс. Но если мы придем к окончательному выводу о позитивных последствиях функционирования цифровой гривны в институциональном и макроэкономическом аспектах, то, реализовав этот проект, Украина повысит свою конкурентоспособность в цифровой экономике, которая будет ключевой составляющей успеха в мире в период четвертой промышленной революции.