Кредиты в Украине: что нужно знать, чтобы не попасть в ловушку и огромные переплаты

Запуск активного кредитования — одна из возможностей ускорения роста украинской экономики. Доступные деньги увеличивают спрос, дают толчок развитию бизнеса. Сейчас же Украина по уровню "плохих" кредитов (те, что вовремя не возвращаются) занимает одну из худших позиций в Европе. При этом уровень финансовой грамотности украинцев, согласно проведенным исследованиям агентства Standard & Poor's, оставляет желать лучшего.

Самый выгодный для банка вариант выдачи потребительского кредита — оформление карты. Это позволяет каждый раз не использовать ресурсы банка для оценки рисков, работы с клиентом в отделении, оформлении документов. Чаще всего на такие карты устанавливают льготный период — от одного до нескольких месяцев пользоваться деньгами можно с минимальной ставкой, а после она в десятки раз увеличивается.

Например, журналисты изучили кредитный паспорт карты одного из самых популярных в Украине банков. Комиссию надо платить не только после окончания льготного периода, но и при снятии наличных средств с карты (по оплате карточкой покупок дополнительно платить не надо).

Попурярное: "Непредсказуемая побочное действие": В Украине запретили еще одни популярные лекарства

Итак, после окончания льготного периода ставка по такому кредиту — 43,2% годовых. И если взять в долг 20 тыс. грн, снимать наличные, пользоваться деньгами после окончания льготного периода и погашать его минимальными платежами, то в результате, как указано в паспорте, придется отдать уже 73,1 тыс. грн.

Интересно также, что срок договора по такому кредиту — до 240 месяцев (то есть до 20 лет). Если, например, забыть погасить на такой карте 100 грн, то ежемесячно будет начисляться комиссия, пока работник банка не напомнит клиенту о задолженности.

Так, чтобы выгодно пользоваться такой кредиткой, лучше "вписываться" в льготный период, не использовать ее для снятия наличных и следить за тем, чтобы на карте не было задолженности. Некоторые банки позволяют хранить на такой кредитке собственные средства (при их снятии также придется платить комиссию). В таком случае лучше хранить на карте "лишние" 100 грн, чем не заметить небольшой "минус" и через 4-5 лет выявить долг на тысячи гривен.

Кроме договора, также важно внимательно прочитать паспорт на кредит. В нем, по закону, должны указать максимальную стоимость кредита, его срок, все возможные комиссии и на примере подсчитать стоимость. Информация в договоре не должно противоречить тому, что написано в паспорте.

Также следует отличать "номинальную" и "реальную" ставки. Первая указывается без учета инфляции. Разница между ними может достигать от нескольких до десятка процентов. Например, в паспорте одного из коммерческих банков номинальная ставка указана на уровне 59,9%, реальная ставка — 61,8%.

Эксперты которого изучали ситуацию на украинском банковском рынке, далеко не всегда сотрудники отделения банков соглашаются показать кредитный паспорт. В таком случае его можно найти на сайте финансового учреждения, или же заставить работника показать документ.

Обслуживание кредита должно "стоить" не более 20-30% дохода, иначе его погашения может стать непосильным бременем. Кредитный эксперт Владимир Мазеренко советует: лучше создать "подушку безопасности" — отложить сумму, эквивалентную 2-3 месячным платежам по кредиту. Тогда в случае сокращения основного дохода будет запас времени, например, для поиска другой работы. "Важно, чтобы можно было досрочно погасить кредит без каких-либо переплат. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше переплачиваете. Поэтому задача — как можно быстрее погасить тело кредита", — объясняет эксперт.

Ипотека. Кредиты на жилье в Украине получить трудно: для банка это рискованный и дорогой продукт. Чаще всего такие кредиты дают украинцам с высокими официальными белыми зарплатами и хорошей кредитной историей. В среднем ставка по таким кредитам — 19%.

Например, если учитывать, что банк не берет никаких дополнительных комиссий и без учета первого взноса, оформив кредит на 500 тыс. грн на 70 месяцев, в итоге придется заплатить банку уже 781,4 тыс. грн. Если брать кредит в долларах, ставка будет меньше. Однако большинство экспертов сходятся во мнении, что кредиты надо брать на ту валюту, в которой зарабатываете. Поэтому покупать с помощью долларовой ипотеки могут, например, IT-шники, которые работают в международных проектах и ​​зарабатывают в валюте. В то же время украинцам даже с высокими гривневыми зарплатами привязывать выплату к доллару — рискованно.

Кредит на машину. Реальная ставка по кредиту на авто в Украине также на данный момент колеблется в пределах 18-19%. Деньги дают на срок до 7 лет. Размер обязательного платежа — от 10%. Так, если взять на два года кредит на машину стоимостью 300 тыс. грн, при этом сделать первоначальный взнос в размере 100 тыс. грн, ежемесячно банку придется отдавать 9,8 тыс. грн, а размер переплаты составит почти 25 тыс. грн. Если такой же кредит оформить на 5 лет, ежемесячный платеж составит 4,9 тыс. грн, а переплата — около 50 тыс. грн.

Кредит наличными. Дороже будет стоить кредит наличными. Связано это в том числе с тем, что принудительно вернуть средства банка будет сложно. Если машину можно арестовать и продать в счет долга, то "нищий" клиент банка, который переоформил все имущество на родственников, станет для финансового учреждения должником на долгие годы. Средняя ставка кредита наличными в Украине — около 65% годовых. Так, если оформить долг на 150 тыс. грн и на 3 года, вернуть в банк придется на 52 812 грн больше.