Кредиты и депозиты. Что стоит знать перед тем, как идти в банк

Если в условиях длительного кризиса и банкопада вы решите воспользоваться услугами банка, сделайте это правильно – со знанием законов финансовой безопасности

Состоятельные люди постоянно пользуются банковскими услугами – и при этом преимущественно лишь приумножают свои состояния. В чем секрет? Еспресо узнавало об основных правилах успешного использования банковских продуктов.

Чем выше прибыль – тем больше риска

Чем большую потребность банк имеет в ресурсах – тем больше он хочет привлечь депозитов и, соответственно, тем выше ставки он предлагает своим вкладчикам. Но нехватка денег чаще всего означает, что у банка серьезные проблемы. Именно поэтому восьмой год подряд мы наблюдаем, как банки, которые возглавляют рейтинг с самыми выгодными депозитами, банкротятся.

Когда украинские финансисты считали, что из этого правила существует исключение: мол, учреждения, выдающие населению дорогие наличные кредиты, могут предлагать депозитные ставки выше средних на рынке без последствий. Однако время показало, что в нашей стране это правило не работает. Дельта-банк, VAB Банк и банк "Михайловский" — вот перечень только нескольких банков, которые предлагали по депозитам самые высокие на рынке ставки – и все равно дошли до банкротства.

Поэтому во время размещения депозита в банке стоит помнить: слишком высокая ставка, скорее всего, свидетельствует о проблемах в банке. К сожалению, это правило не работает в обратном направлении – учреждения с невысокими ставками по депозитам также банкротятся, и не намного реже лидеров по доходности.

Получается, что правило классического инвестирования: "больше прибыль – больше риска" распространяется и на банки.

Кредиты полезны, если работают на заемщика

Ссуда – достаточно полезный инструмент, когда помогает приумножить средства. Да-да, вы все правильно поняли: кредит может стать источником прибыли.

Например, предприниматель взял в банке кредит, купил три микроавтобуса. Они работают как междугородние маршрутки, приносят столько выручки, что предприниматель выплачивает кредит – еще и имеет прибыль. Как полностью вернет ссуду, то увеличит свою прибыль (конечно, эта история очень упрощенная, в реальной жизни для правильных расчетов нужно учесть еще очень много важных факторов).

То же правило распространяется и на простых украинцев. К примеру, накануне сильного падения курса гривни, человек берет в кредит импортный холодильник. Двойная выгода: кредит зафиксировал стоимость холодильника, еще и сумма покупки вместе с начисленными по кредиту процентами будут значительно ниже, чем если бы кредит брали после падения курса.

Еще один вариант приемлемого кредита – на нужное для работы орудия. Например, на машину для водителя такси или на компьютер для дизайнера, который работает фрилансером. В этом случае кредит также позволяет зарабатывать деньги, то есть получать прибыль.

Кредиты на удовольствие – вредные

Если же кредит не приносит финансовой выгоды, то он может повредить финансовое здоровье семейного бюджета. Неоправданные кредиты на красивую иномарку, последнюю модель смартфона, на свадьбу или в отпуск – считается финансистами вредными для финансового успеха.

Во-первых, заемщик тратит свой аванс, деньги, которые еще им не заработанные. Приходит на ум поговорка: "Одалживаешь – чужие, а возвращаешь – свои". Во-вторых, если на такие шалости нужно занимать, то что же говорить о более серьезных непредвиденных случаях, которые требуют затрат?

И самое главное: нецелевые кредиты без залога, которые банки выдают на вышеперечисленные нужды, самые дорогие. Реальные, не замаскированные ставки по ним доходят до 80-150% годовых. Можете посчитать, какое огромное количество средств можно сэкономить, если вместо кредита постепенно накопить нужную сумму, откладывая ее часть ежемесячно.

Кстати, финансисты не рекомендуют брать кредит тем людям, которые не делают сбережений ежемесячно – потому что они в зоне риска с точки зрения возврата банку ссуды.

Тяжелым финансовым грехом за неоправданный кредит является только кредит ради погашения другого кредита. Выбраться из пирамиды кредитов очень трудно.

Впрочем, есть и исключение. Если банк предлагает кредит без каких-либо процентов, платы за обслуживание долга, страховки и других неочевидных платежей, то этот кредит финансово оправдан. Но такие кредиты случаются очень редко и только на конкретные товары, авто, технику, продавец которых доплачивает банку, чтобы он выставлял выгодные условия заемщикам.

Хороший кредит – по логическим правилам

Заемщик, решившийся на кредит, должен позаботиться о его возвращении. Существуют несколько основных моментов, о которых нужно знать.

1. Кредит можно брать только в той валюте, в которой заемщик получает прибыль. Если зарплата в гривне, то кредит в долларах, евро, злотых или рублях брать нельзя! Из-за нарушения этого правила в 1998 году до сих пор страдают сотни тысяч украинцев, чьи доходы остались теми же в то время, как долг в иностранной валюте увеличился в восемь раз.

2. Идеальная сумма кредита высчитывается через вклад, которым ежемесячно заемщик будет его погашать. Лучше всего, когда месячный платеж равен трети или половине свободных средств, которые остаются у семьи после выплаты всех обязательных ежемесячных платежей, таких как коммунальные услуги, расходы на проезд, квартиру, еду. Однако сейчас чаще всего практикуют подход, когда за месячный платеж берется треть месячного дохода заемщика.

3. У заемщика обязательно должны быть отложены средства в размере шести ежемесячных взносов по кредиту. Их нельзя ни на что тратить, и платить наперед (банк обычно учитывает платежи наперед как погашение тела кредита, а не как выплаты за будущие месяцы). Эти сбережения помогут, если в силу непредвиденных обстоятельств заемщик потеряет работу или серьезно заболеет.

Внимание к мелочам сохранит вам тысячи гривен

Самое главное правило успешного использования банковских продуктов – этотщательно прочитывать все до буквы условия договора. Дело в том, что этот документ обычно написан крошечными буквами, а малейшая пропущенная мелочь может стоить банковскому клиенту сотни или тысячи гривен.

Среди комиссий, которые зачастую не ожидают, например, штраф за неиспользование платежной карты: небольшая, на первый взгляд, комиссия может превратиться в немалый долг, если она будет списана с кредитного лимита. Есть и другие малозаметные по значению, но очень серьезные по последствиям условия договора.

Финансовые доходы не всегда зависят от человека – однако финансовое здоровье в использовании банковских услуг в ваших руках.