Чтобы в кармане пенсионера были купюры, а не копейки! Как и где накопить на будущую пенсию: альтернатива государственным «подачкам»

Государственные пенсии никогда не будут высокими для большинства украинцев, констатируют эксперты. Выход – нужно копить на пенсию самому. Как это делать, на что обратить внимание и о каких проблемах стоит знать, чтобы не пошитись в дураках.

В январе этого года министр соцполитики рассказал об изменениях, предусмотренные пенсионной реформой: уменьшение страхового стажа до 15 лет, распределение пенсионеров на четыре категории, а также отмены всех надбавок.

Напомним, что "реформируют" пенсии уже три года. Где тот "воз" и те изменения – знают все. Вместе с тем, вице-премьер-министр Павел Розенко уже в феврале "раздал поручения" Минсоцполитики и Пенсионного фонда в кратчайшие сроки наработать механизм действительно справедливого осовременивание пенсий и обсчитать конкретный ресурс, который нужен, чтобы провести такое осовременивание пенсий.

Популярное: Вскоре украинцам придется заплатить налог на недвижимость: за что и сколько​

А пока поручения будут выполняться – поговорим о менее отдаленные перспективы пенсионного обеспечения.

Есть ли альтернатива Пенсионному фонду

По состоянию на сегодня, безотносительно к тому, какой будет предложенная модель пенсионной системы на рассмотрение парламента, неотвратимым является существование переходного периода, в котором продолжит существовать Пенсионный фонд в его сегодняшнем устаревшем виде, отметил экономический аналитик Андрей Вігірінський.

Объяснение этому простое: сегодняшнем ПФ ничего передавать в накопительный Фонд. Все средства, которые он аккумулирует – тратит, не говоря о дефиците. Эти показатели растут с каждым годом и просто выплачиваются бюджетом, – отметил эксперт.

Пенсионный фонд сегодня можно заменить прямыми выплатами из бюджета, как статьи расходной части, а средства, которые аккумулируются по уплате ЕСВ, направлять на индивидуальные счета застрахованных лиц и в дальнейшем инвестировать, приумножать сбережения, или по крайней мере сохранять их платежеспособность. Однако, эта стратегия будет определяться правительством и депутатами, а до этого времени те пенсионеры, которые ранее, во времена солидарной системы, делали свои взносы, сейчас могут рассчитывать только на бюджет и Пенсионный Фонд, который есть сегодня – ведь их счета как такие просто пусто-отсутствуют, подчеркнул аналитик.

Накопительная пенсионная система

Выход из ситуации с нищим Государственным пенсионным фондом эксперты пенсионной реформы видят в замене солидарной системы на накопительную.

В частности, руководитель общественных программ Института общественно-экономических исследований Марианна Онуфрик убеждена, что решить вопрос достойной пенсии, погашение дефицита Пенсионного фонда в солидарной системе невозможно без внедрения накопительного уровня. По ее словам, по опыту других стран есть такая тенденция: чем ранее был введен накопительный уровень – тем выше размер пенсий сейчас в этих странах.

Отличия накопительной системе от солидарной:

— взносы, которые уплачивает человек, является ее собственностью. То есть человек в случае наступления каких-то критических обстоятельствах, например, тяжелой болезни, сможет использовать эти деньги на лечение. Так же – если человек не доживает до пенсии, то эти средства наследуются его семьей;
— взносы накапливаются и приносят инвестиционный доход этому человеку через инвестирование в различные сферы экономики. Это преимущество и для человека, и для государства;
— такая система не предусматривает каких-либо повышений перед выборами размеров пенсий, а зависит от того, сколько человек работает и как платит взносы.

"Чем лучше человек будет работать и чем платить больше взносов, тем больше будет получать на пенсии. И, исходя из всего этого, мы выступаем за то, чтобы накопительный уровень ввели у нас как можно быстрее", – резюмировала Онуфрик.

Негосударственные пенсионные фонды

Главный эксперт группы "Реформа финансового сектора и пенсионной системы" РПР Виталий Мельничук рассказал, что мир уже давно пользуется такими накопительными возможностями: это индивидуальные пенсионные счета и система негосударственного пенсионного обеспечения. Суть ее в том, что человек работает и с доходов отчисляет средства на личные счета, и эти отчисления может делать либо сам человек, либо его работодатель. И когда человек идет на пенсию получает оттуда деньги.

Чтобы не считать на пенсии копейки, стоит о ней позаботиться смолоду. На государство надежды мало.

В Украине такая возможность тоже есть, реальная. В 2004 году вступил в силу закон "О негосударственном пенсионном обеспечении". В соответствии с него началось создание таких учреждений как негосударственные пенсионные фонды, чья задача – осуществление работы по накоплению средств и выплате их будущим пенсионерам.

Возможности для обеспечения в старости надо готовить, пока работаешь. Государственная пенсия не может быть большой. Количество людей, которая работает, небольшая и возможности Пенсионного фонда, – подчеркнул Мельничук.

Как действуют негосударственные пенсионные фонды

Для осуществления накопления, приумножения и выдачи пенсионных сбережений существует целая структура, пояснил Мельничук. Каждый фонд для обслуживания нанимает еще три профессиональные организации: администратора, который ведет счета этого пенсионного фонда, компании по управлению активами, которая выполняет работу по сохранению и приумножению этих средств (инвестировать деньги в различные активы, обеспечив диверсификацию рисков), и банк-хранитель, где открывается счет и осуществляются все финансовые операции.

Каждый негосударственный пенсионный фонд имеет название, которое не может изменять, потому что эта организация создается пожизненно. Если человек вложил туда деньги, то она является владельцем этого вклада пожизненно, а в случае смерти эти средства переходят в собственность наследников этого человека.

Сегодня в Украине функционируют около 60 негосударственных пенсионных фондов, из них более 30 работают очень активно. Я сам являюсь вкладчиком такого учреждения. И очень доволен. В прошлом году не было возможности вкладывать деньги, но они сохранились, и даже доходность составила 18% – больше, чем инфляция, – отметил эксперт по пенсионным вопросам.

Мельничук также отметил: важно выбрать надежный пенсионный фонд. Для этого нужно посмотреть на его результаты деятельности. Вся эта информация открыта и есть на сайте Госфинуслуг. Стоит обратить внимание: имеет ли негосударственный пенсионный фонд собственный сайт и есть ли там возможность доступа к счету для вкладчика, насколько прозрачно фонд отчитывается о том, куда и какие активы вкладывает, какие компании обслуживает этот фонд, кто является его администратором и компанией по управлению активами, насколько они стабильны и действенны.

Насобирать на "пенсионную путешествие" можно собственными силами

После избрания фонда вам необходимо открыть там счет, выбрав пенсионную схему – то есть определить, как будут выплачиваться средства – раз в месяц или в год, или нерегламентовано, когда есть деньги.

Лучше всего – платить регулярно. Даже просто написать заявление в бухгалтерию – и пусть ежемесячно платится небольшая сумма. Важно, чтобы начался этот процесс. Другой вариант – когда работодатель платит в пользу своего работника. Если он это делает, то это идет для него на валовые расходы и ничего не стоит. До кризиса многие работодатели платили по этой схеме. Затем прекратили. А теперь понемногу снова налаживается этот процесс, – уточнил эксперт.

Риски негосударственных пенсионных сбережений

Возможность получать накопленную пенсию – это хорошо, но негосударственные пенсионные фонды – это специфическая рыночная институция, которая не может сама по себе развиваться. Она идет в параллельном развитии с финансовым рынком страны, отметил экономист, исполнительный директор Фонда Блейзера Олег Устенко.

Глобальный вопрос – макроэкономическая стабильность в стране. Это уровень инфляции и курсовые риски. Если они есть, а индивидуум будет вкладывать деньги в 25 лет, а выход на пенсию через 30-40 лет, то где гарантии, что эти сбережения не обесценятся? Вторая группа вопросов: куда инвестировать, в какие инструменты, – уточнил экономист.

По мнению Устенко, в Украине не так много вариантов куда вкладывать эти деньги. У нас слабо развит фондовый рынок, вложения в недвижимость экономист также считает не слишком перспективными. Ко всему для нормального функционирования системы частных пенсионных фондов нужно доверие. А она подорвана высоким уровнем инфляции (в 2014-2016 годах по потребительской корзине цены выросли больше чем в два раза).

Альтернативой может быть приход в Украину иностранных пенсионных фондов, которые могут априори иметь более высокий уровень доверия.

Предполагаю, что украинцы охотнее доверят деньги европейскому фонду, что работает не один десяток лет, чем украинскому фонду. Но чтобы он действовал нормально, нужна дополнительная либерализация нашего финансового регулирования – дать возможность такого пенсионного фонда вкладывать средства своих пайщиков-будущих пенсионеров за пределами нашей страны. Если такая модель можно реализовать – то пенсионный фонд решает еще одну важную задачу: он всегда будет брать деньги у населения и дает возможность вкладывать их в экономику, – уточнил Устенко.

В целом, по мнению эксперта, в ближайшее время негосударственные пенсионные фонды будут развиваться, но не массово и активно.

Профессии для хорошей пенсии

Средний размер зарплаты в Украине сегодня составляет 5-6 тысяч гривен, за счет этих средств невозможно обеспечить себя, не говоря о том, что бы из этих средств откладывать на достойную старость, заметил Андрей Вігірінський. Однако есть категории работников, которые получают солидную зарплату, и это не аграрный сектор, "локомотив роста ВВП и экспорта", там все довольно печально — констатировал эксперт.

Речь о интеллектуальный экспорт, ИТ, финансовый менеджмент, топ-менеджмент в сфере продаж, логистики, добывающих отраслях, – уточнил Вігірінський.

В "компьютерных" специалистов самые высокие шансы на хорошие пенсионные сбережения

Но компании, в которых менеджмент получает высокую оплату труда, обеспечивают и без того неплохие отчисления, а полученные доходы достаточные и для будущего. Проблема глобальная: страна не генерирует производство с высокой добавленной стоимостью или высокотехнологичные продукты. Как следствие, труд, который выполняется, носит простой характер, соответственно и оплачивается низко. Еще один замкнутый круг, который не разорвать за год или два, отмечает аналитик.